משכנתא להורים בגיל הזהב – פתרון כלכלי לדור הצעיר

למה לקחת משכנתא בגיל הזהב?
כאשר אנשים מגיעים לגיל הפרישה בגילאי 60 ,+לרב הם כבר הגיעו לבעלות על הדירה או בית מגורים. אז
למה לקחת משכנתא בגיל מבוגר?
הסיבות יכולות להיות רבות ומגוונות. בחלק מהמקרים עם הגיל בא הצורך לשפר את הדיור. והכוונה היא
לרכישת מקום מגורים שיהיה יותר מתאים למצבם הפיזי ובריאותי. אם כל החיים הם היו גרים בבית מרווח
בן 2 קומות, עם הגיל ועם הקושי הפיזי, מפלס השני הופך להיות מיותר, קשה ולא מתאים והשיפור כרוך
במעבר לבית במפלס אחד. גם הילדים כבר בדרך כלל גרים בנפרד. אך ההורים עדיין עשויים להחליט על
רכישת מגורים בקרבת הילדים.
במקרים אחרים, אחרי שנים של עבודה קשה וקבלת סכום כסף פנסיוני שחסכו, עולות המחשבות על
אופציות להשתמש בכסף להשקעות בנדל"ן עם מטרה לקבל עוד רווחים מכספם.
עוד סיבה לקחת משכנתא בגיל הזהב היא רצון לעזור לילדים לרכוש את דירתם הראשונה. עקב מחירים
גבוהים בשוק הנדל"ן וקושי של הצעירים להגיע לדירה הראשונה שלהם, הפתרון הכמעט היחידי לבעייה
הוא להיעזר בהורים המבוגרים.

מהו גיל מקסימלי לקבלת משכנתא?

בגדול אין תשובה ברורה ומדויקת לשאלה הזו. לפי החוק, כל אזרח בגילאי 18 – 75 ומעלה זכאי לקבל
משכנתא בבנק. וגיל הלווה הוא לא הפרמטר המכריע בקבלת משכנתא.
ברור שבגיל צעיר יותר עם ביסוס כלכלי יציב יותר עולים סיכויים לקבל משכנתא מהבנק. וככל שהגיל יותר
מבוגר, מצב כלכלי ובריאותי רעוע יותר, כך יש יותר סיכון לקבל סירוב משכנתא מהבנק. הרי משכנתאות
הן הלוואות לטווח ארוך עד 30 שנה. סיכון גבוה שמשכנתא בגיל מבוגר עשויה לעבור לתשלום של הילדים.
אך אם אנו נדבר על אנשים מבוגרים בשנות ה-60 המוקדמות שלהם, שעדיין ממשיכים לעבוד, יש להם
הכנסות חודשיות קבועות והון עצמי שנצבר במשך שנים, אז יש סיכוי גבוה מאוד לקבל משכנתא בגיל
המבוגר.
עוד פרמטר שהבנק תמיד יבדוק טרם לאשר משכנתא ללקוחות מבוגרים הוא האם יש בבעלותם נכס
כלשהו שניתן לשעבד לטובת משכנתא.

מהן האופציות לקבלת משכנתא בגיל הזהב?

כפי שצויין, כאשר מדובר על בני זוג מבוגרים בשנות ה-60 המוקדמות שלהם ששניהם או לפחות אחד
מבני הזוג עדיין עובד, ויש הכנסה קבועה חודשית, יש סיכוי טוב לקבל משכנתא רגילה מהבנק.
אך מה לעשות לקבוצת אנשים שכבר הגיעו לפנסיה, אבל נוצר אצלם צורך בסכום כסף גדול? איך משיגים
כסף בגיל הזהב?
במקרים מסויימים הפתרון טמון במכירת נכס פרטי ומעבר לשכירות של דירה קטנה יותר.
במקרים אחרים, כן ניתן לבדוק אופציות של הלוואות חוץ בנקאיות. אך למערכת בנקאית יש פתרון נוסף
למשכנתא לגיל השלישי, והוא משכנתא הפוכה.

משכנתא הפוכה לפנסיונרים.- פתרון לכסף נזיל וגם למסורבי משכנתא

משכנתא לגיל הזהב או משכנתא הפוכה לפנסיונרים  – הוא פתרון להשגת כסף נזיל בגיל המבוגר. העיקרון של המשכנתא הזאת מבוסס על
עיקרון הפוך ממשכנתא רגילה. אם במשכנתא רגילה הלווים משלמים כסף לבנק על מנת שיוכלו לקבל נכס
לבעלותם המלאה בסוף תקופת המשכנתא. במשכנתא הפוכה הבנק משלם כסף ללווים תמורת שיעבוד
נכס הפרטי שלהם כאשר בעלות על הנכס נשארת בידי הלווים. משכנתא הפוכה מתאימה לאזרחים בגיל
השלישי שיש בבעלותם נכס. אם דירה נרכשה לפני הרבה שנים, אז עלות הנכס עלתה מאוד מאז.
במקרה ואנשים זקוקים לכסף, האופציה של משכנתא הפוכה למבוגרים בגיל השלישי מאפשרת להם
בעצם לחיות על חשבון הכסף של עלות הנכס שלהם.

סוגי המשכנתאות רגילה או לפנסיונרים

לעומת משכנתא רגילה הניתנת עד 30 שנה, את משכנתא הפוכה לפנסיונרים ניתן לקבל לתקופה עד 15
שנה. ריביות של משכנתא הפוכה כמובן גבוהות יותר מריביות של משכנתא רגילה אבל במקרים מסוימים
היא עדיין משתלמת או יותר עדיפה ממכירת נכס. במשכנתא הפוכה יש גמישות רבה בהחזרים. אין חובה
על תשלומים חודשיים, וניתן להחזיר את מלוא הסכום רק בתום תקופת המשכנתא, כמובן בתוספת של כל
הריביות שהצטברו במשך התקופה. יתרון של משכנתא הפוכה בכך שאין כל התעסקות עם בדיקת
הכנסות, ביטוחי משכנתא והוכחות נוספות לבטחונות. נכס פרטי הוא הביטחון היחידי על יכולת החזרת
ההלוואה.
ניתן להשתמש בכסף שהתקבל עבור שיפור רמת החיים, למימון את חיי יומיום, להשקעות בנכסים נוספים
או לכל מטרה אחרת. חלק מההורים יחליטו להשתמש בכסף לעזרה לילדים לרכוש את הנכס הפרטי
שלהם כאשר הצעד הזה יכול להיות סוג של הקדמת הירושה. במקום להוריש את הנכס לילדים לאחר מות
ההורים, עדיף כבר עכשיו לקחת משכנתא הפוכה ובכך לעזור לילדים לממש את רצונם לנכס הפרטי
שלהם.

משכנתא פנסיונית – הפתרון המושלם למוגבלי משכנתא או לגיל הזהב?

אופציה נוספת שהיא שדרוג משכנתא הפוכה היא משכנתא פנסיונית. זה מוצר פיננסי בנקאי המבוסס על
אותו עיקרון של משכנתא הפוכה. אבל משודרג לכמה מסלולי קבלת והחזרת הכסף הנלווה.
בין המסלולים של משכנתא פנסיונית ניתן לבחור דרך קבלת הכסף. יש אפשרות לחלק את מלוא סכום
המשכנתא לתשלומים חודשיים קבועים ובכך לשפר את ההכנסה חודשית.
אופציה נוספת היא דווקא לקבל מסגרת אשראי חודשית ולקבל כל חודש סכום כסף בהתאם לצרכים של
אותו החודש. האופציות הנ"ל מתאימות למימון חיי יומיום כאשר פרישה ויציאה לפנסיה הורידה את רמת
החיים שהיו רגילים אליה.
אופציה נוספת היא קבלת את מלוא סכום המשכנתא בפעימה אחת. היא בהחלט מתאימה לרכישה אחד
חד פעמית בסכום גבוה, סגירת חוב כלשהו או כסיוע כלכלי לילדים.
אופציה משולבת מאפשרת גמישות מלאה בקבלת כסף המשכנתא הפנסיונית גם כתשלומים חודשיים
קבועים וגם כתשלומים חד פעמיים במידת הצורך.

סוגי פתרונות למערכת הפננסית

במערכת פיננסית יש פתרון כמעט לכל צורך או בעייה כולל פתרון משכנתא לגיל הזהב. משכנתא הפוכה
ומשכנתא הפנסיונית הן פתרונות מציאותיים להמיר את עלות הנכס הפרטי למימון ולשיפור חיי יומיום של
מבוגרים בני 65 .+גם דור צעיר יכול להנות ממנו כאשר יושקע כסיוע ברכישת נכס ראשון עבור הילדים.