הבית למשכנתא למסורבים-הפתרון למסורבי משכנתא!

הכנו עבורכם רשימת שאלות שבעזרתם תוכלו להתמקד בסיבת הסירוב למשכנתא.

האם אתם עומדים בדרישות הבסיסיות לקבלת משכנתא? (גיל, ותק עבודה וכו')
(למשל, הבנק בודק 'רצף עבודה'. לבנק יכולה להדלק 'נורה אדומה' אם יראו כי החלפתם עבודה בתדירות גבוהה. בנוסף לכל בנק יש מגבלות גיל שבו אפשר לבקש משכנתא, בין אם אתם מבוגרים או צעירים מדי. חשוב שתראו שזהו לא הדבר שחסם אתכם.

האם אחוז המימון של המשכנתא שביקשתם הוא גבוהה מדי ?
(למשל, אם ביקשתם מהבנק לממן 80% מהמשכנתא, אך הבנק מוכן לממן עד 60%. בדרך כלל כל שתצטרכו לשנות הוא לשנות את הבקשה ולהתאימה לדרישות הבנק).

האם ההכנסות שלכם מספיקות בשביל המשכנתא שביקשתם?
(למשל, אם הבנק רואה כי לא תוכלו לעמוד במשכנתא שביקשתם ביחס להכנסותיכם)

האם צורת הרישום של הדירה תקין בעייני הבנק ?
(למשל, אם רישום הדירה לא תקין ברשות מקרקעי ישראל ובלשכת רישום מקרקעין, אם ישנן חריגות בנייה, וכו')

האם ההתנהלות הכלכלית שלכם נכונה? חזרו לכם צ'קים? אתם עומדים בהחזרי הלוואות קודמות?
(למשל, אם ההתנהלות הכלכלית שלכם מול הבנק הייתה בעיתית, חוויתם מגבלות כלשהן, אי כיבודים שונים בחשבון, כגון דחיית צ'קים.) 

חשוב שתזכרו כי ישנם פתרונות מגוונים לקבלת משכנתא למסורבים, בהתאם לסיבת הסירוב. הפתרונות יכולים לנוע מ – ניסוח מחדש של הבקשה בהתאם לתנאי הבנק, להוספת ערבים ועוד. ישנה גם האפשרות למשכנתא חוץ בנקאית למסורבים שחשוב שתכירו. וכמו שאמרנו קודם.. הדרך לקבלת משכנתא למסורבים תלויה בעיקרה בסיבת הסירוב .

ראשית, חשוב להיעזר ולהתייעץ בהקדם האפשרי עם יועץ משכנתאות למסורבים.

למה? זה פשוט – הסיכוי שבקשתכם תענה בחיוב, יגדל משמעותית אם תתייעצו עם אדם המומחה בתחום ותקבלו הכוונה מתאימה. במקרה זה – יועץ משכנתאות למסורבים. 

בנוסף, התהליך המורכב של קבלת משכנתא למסורבים, יכול לגרור טעויות כלכליות וחשוב שלא תפספסו אף פרט בדרך – בין אם מדובר בתכנון כלכלי נכון שימנע קריסה בהמשך, ובין אם מדובר בהכרת זכויותיכם במלואם ומציאת פתרונות שלא הכרתם קודם לכן.

היעזרות ביועץ משכנתאות למסורבים, חשובה וקריטית להשגת מטרותיכם מבלי לעשות נזקים מיותרים.

יועץ משכנתאות מקצועי למסורבי משכנתא– פתרון יעיל עם אחוזי הצלחה גבוהים. 

כאשר יש לנו בעייה בצנרת מים, אנו מזמינים אינסטלטור מקצועי. כאשר הרכב שלנו מתריע על תקלה, אנו פונים למוסך כדי שמכונאי מקצועי יאתר ויטפל בבעיה באוטו. כאשר אנו זקוקים לאבחנה וטיפול רפואי, אנו פונים לרפואה מקצועית. אבל מה קורה כאשר יש לנו בעייות כלכליות, ובנק מסרב לתת לנו משכנתא? יועץ משכנתאות מקצועי שמתמחה במקרי סירוב משכנתא בנקאית – הוא הכתובת לטיפול יעיל ומהיר מול הבנקים. 

למה בעצם בנקים מסרבים לתת משכנתא? 

הסיבות לסירוב של הבנק לקבלת כספים הן רבות ומגוונות. מצד אחד בנקים אכן מעוניינים לתת הלוואות, לקבל רווחים מהריביות. הרי זה העיסוק שלהם. מצד שני, בנקים מסחריים של מדינת ישראל נמצאים תחת פיקוח של המדינה ושל בנק ישראל הראשי. וכגוף פיננסי מפוקח, בנקים מקבלים קווים מנחים מהבנק הראשי שמטרתם להבטיח התנהלות כלכלית סדירה של מערכת פיננסית מדינית. זאת גם סיבה לרשימת תנאים מגבילים מצידו של הבנק במתן הלוואות כאשר יש ספק כלשהו ביכולת החזר משכנתא מצד הלקוח. 

הבנקים עלולים לסרב לתת משכנתא כאשר בהיסטוריית האשראי של הלקוח קיימות חריגות שליליות שנגרמות על ידי התנהלות כלכלית לקויה של הלקוחות. 

מספר שיקים או הוראות קבע חוזרים עקב חשבון ללא כיסוי או מוגבל זו אחת הסיבות הנפוצות לקבלת סירוב משכנתא בבנק. 

סיבה אפשרית נוספת היא קיום תיקי הוצאה לפועל בהיסטורייה פיננסית בעיקבות התנהלות לא תקינה וחוסר יכולת לסגור חובות מול פרטים או אירגונים. 

חשבון בנק מוגבל עקב בעיות עם החוק או עם רשויות גורר אחריו כמובן גם סירוב של הבנק לתת אישור למשכנתא או כל הלוואה אחרת. 

לא תמיד סירוב של הבנק לתת משכנתא טמון בהתנהלות בעיתית של לקוחות, אלה יותר הזהרתית או פרבנטיבית. בחלק מהמקרים החשבון יכול להתנהל די תקין ללא חריגות, אבל הלקוח יכול לבקש סכום משכנתא גבוה מדי, שלפי שיקולו של הבנק, לא תואם למצב הכלכלי וליכולתו של הלקוח לנהל החזרים חודשיים תקינים ללא סיכון להיכנס לחריגות ולחובות. 

במקרים אחרים, הבנק יכול לא לאשר משכנתא כאשר מדובר על משכנתאעבור נכס בעייתי. 

ממה להימנע כאשר קיבלנו סירוב משכנתא מהבנק. 

קבלת סירוב משכנתא מהבנק בדרך כלל גורמות לתחושות לא נעימות ומדכאות. במיוחד שרב הסירובים האלה לא מלווים בהסברים מנומקים לסיבות לסירוב או הוראות איך לפעול בעקבות הסירוב. 

במקרים רבים אנו יכולים להבין בגדול מה גרם לסירוב. כאשר מדובר על מקרים שלא קשורים לבעיות אשראי בחשבון, שיקול דעת מחודש ובקשה לסכום משכנתא נמוך יותר או מציאת נכס סביר וקביל יותר על ידי הבנק, יכולים להפוך את דעתו של הבנק ולפתור את עיניין הסירוב של המשכנתא הבנקאית.

אך מה קורה כאשר אכן המצב הכלכלי הינו בעייתי: יש היסטורייה של תשלומים חוזרים, ו/או יש צורך דחוף בהלוואה להסדר נושים, לסגירת חובות וכדומה? אחד הדברים שצריך להימנע ממנו בהחלט הוא לנסות את מזלכם ולרוץ לבנקים אחרים כדי לנסות לקבל אישור בנקאי לקבלת משכנתא. כפי שציינו, הבנקים הם גוף פיננסי הנמצא תחת פיקוח של מדינה ושל בנק ישראל. לכן רב הסיכויים שגם בבנקים אחרים תפגשו אותו סירוב, היות והם ניתנים תחת אותן הנחיות מגבילות. 

דבר נוסף שכלל לא מומלץ לעשות הוא לנסות להתייעץ עם אנשים שאין להם ידע בתחום המשכנתאות הבנקאיות, במיוחד עם אלה שאין להם באמת התמחות יחודית בתחום מסורבי משכנתא. רב הסיכויים שתקבלו עצות לא נכונות, או לא עדכניות שמהן עלול להיגרם יותר נזק מאשר רווח ממשי. 

כיצד מומלץ לפעול כאשר התקבל סירוב משכנתא מהבנק. 

קודם כל, ההמלצה החמה היא להצטייד ביועץ משכנתא פרטי טרם פנייה לבנק עם בקשת משכנתא. ליווי מקצועי החל משלבים ראשוניים עשוי להפוך תהליך לקל, מהיר ויעיל. יועץ משכנתאות יידע להעריך את כל הסיכונים האפשריים לקבלת סירוב משכנתא מהבנק מראש. הוא יידע להכין מסמכים בצורה תקינה ולתקשר עם הבנקים בשפה שלהם. הוא יידע לבנות עבורכם תמהיל תשלומים אופטימלי שיתאים ליכולות שלכם בלי להיחנק מנטל התשלומים החודשיים. 

ואם כבר פניתם לבנק באופן עצמאי וקיבלתם סירוב משכנתא, עד כמה וכמה כל צעד הבא כדאי לבצע רק בליווי של יועץ מקצועי למסורבי משכנתא. 

כיצד יועץ משכנתא יכול לעזור לנו כאשר קיבלנו סירוב מהבנק. 

הדבר הראשון שיועץ משכנתאות למסורבים יעשה זה לבחון את המצב באופן כללי, כולל היסטורייה פיננסית כמה שנים אחורה שמתוארת בדוח נתוני אשראי של הלקוח והמצב הכלכלי העדכני. למידה של כל הנתונים האלה עשויה לשפוך אור על סיבה לסירוב משכנתא בנקאית. 

לפי הנתונים שהתקבלו, יועץ משכנתאות למסורבים יידע לבצע הערכה של רמת החומרה של מצב הלקוח, מהם הסיכויים הממשיים בכל זאת לקבל משכנתא ובאיזו צורה. 

אם עברו מספר שנים מאז בעיות בחשבון הבנק, אם מצב הכלכלי העדכני השתפר בצורה משמעותית, אם רמת ההכנסה גדלה והפכה להיות יציבה יותר, אם ניתן להוסיף ערבים מכובדים, אם קיימת בבעלותו של הלקוח המסורב דירה למגורים או נכס נדלני אחר – כל הנסיבות האלה מעלות את הסיכוי להגיע בכל זאת לקבלת משכנתא. 

במקרים רבים יועץ משכנתאות יבחן וימליץ על חברות חוץ בנקאיות שמאפשרות לקבל משכנתא חוץ בנקאית גם לאנשים שקיבלו סירוב מהבנק. היועץ יידע לבדוק אפשרויות נוספות להשלמת עיסקה כמו קבלת הלוואת גישור. 

בנוסף לכל עבודת היעוץ המקצועית, יועץ משכנתאות למסורבים יידע גם לעזור בניהול של כל התהליכים הביורוקרטיים כמו הכנת מסמכים הנדרשים: אישורים, דוחות, פניות. הוא יידע להפוך תהליך למהיר וחסכוני יותר על ידי צמצום זמנים וחסחכון בעלויות.

על מה לשים לב בבחירת יועץ משכנתאות למסורבים. 

האם תרצו לפנות לחברת יעוץ משכנתאות או ליועץ עצמאי פרטי, חשוב לשים לב לוותק וניסיון המקצועי של נותן השירות. חשובה לא רק ההשכלה בתחום הפיננסי באופן כללי, אלא ניסיון ממשי בתחום הבנקאות וידע מיוחד בתחום משכנתאות למסורבים. 

בנוסף לניסיון מקצועי, מומלץ מאוד לשים לב גם לכישורים בינאישיים, רמת השירותיות, יכולת דיבור והסברים ברורים, מוכנות לתת מענה על כל השאלות בצורה רהוטה ושקופה. 

לסיכום: קבלת סירוב משכנתא מהבנק עלולה להיחשב כגזירת דין סופית ללא עוררין. אך אם אתם אנשים ללא ידע וניסיון בתחום הפיננסי, אבל יחד עם זאת אתם לא מוכנים לוותר על חלום של הדירה וזקוקים לפתרונות מושכלים ויצירתיים בו–זמנית לסירוב משכנתא בנקאית, פנייה ליועץ משכנתאות מומחה למסורבים בבנקים היא הדרך המומלצת ביותר. יעוץ מקצועי וליווי צמוד של יועץ בתהליך קבלת משכנתא למסורבים מהווה פתרון נכון שמעלה סיכויים להצלחה באופן משמעותי